Как выбрать банк: прежде всего, это должен быть надежный банк - ваши средства не должны пропасть при банкротстве и ликвидации банка, т.к. они не страхуются государством в обязательном порядке (как средства физических лиц в банках, вошедших в систему обязательного страхования вкладов).

Надежность банка вам помогут определить рейтинги, составленные рейтинговыми агентствами или другими фирмами, специализирующиеся на составлении рейтингов.

В первую очередь, это рейтинги авторитетных международных рейтинговых агентств:

• Fitch Ratings;
• Moody's Investors Service;
• Standart & Poors.

Во вторую очередь, это рейтинги российских рейтинговых агентств «RusRating», «Эксперт РА», "Национальное Рейтинговое Агентство" и «АК&M», которые могут применяться Банком России для оценки кредитоспособности кредитных организаций.

В третью очередь, это рейтинги других рейтинговых агентств или различных российских фирм, например, Информационного Центра «Рейтинг», или Интернет изданий,  которые составляют их самостоятельно.

При просмотре рейтингов может сложиться впечатление, что они, прежде всего, рассчитаны на профессиональных финансистов, использующих рейтинги для принятия решений о приобретении акций или облигаций данного банка, об установлении корреспондентских отношений или об установлении лимитов на данных контрагентов.

Поэтому, если вам трудно определиться с рейтингами, то можно воспользоваться «народными» представлениями и определить надежность банка самому.

Первое - к надежным банкам, прежде всего можно отнести банки с госудраственным участием (в той или иной форме), так называемые государственные банки, а так же банки, в уставный капитал которых  входят органы государственные власти некоторых субъектов российской Федерации, например, Банк Москвы, участником которого является Правительство Москвы. В таких банках основная часть населения держит свои деньги, поэтому государство (муниципальная структура) не может допустить их крах.

Второе - более слабым критерием можно считать участие в капитале российского банка известного иностранного банка (фактически на территории Росси иностранные банки не могут работать самостоятельно, хотя законодательно предусмотрена возможность их работы через филиалы и представительства).

Критерий, в основе которого лежит участие банка в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, не может являться приемлемым для юридического лица или индивидуального предпринимателя. В систему страхования входит более 970 банков, т.е. основная масса банков, и периодически некоторая их часть ликвидируются или санируется Агентством по страхованию вкладов, которое гарантирует возврат вкладов только физическим лицам.

Еще один способ (еще не народный, но хотелось, чтобы он стал таким) - используйте норматив достаточности собственных средств (капитала) банка Н1, который рассчитывается банками для ЦБ РФ в ежедневном режиме и должен публиковаться вместе с официальной отчетностью (бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках) ежеквартально. Банки, желающие продемонстрировать свою надежность, публикуют такую информацию на сайте банка в добровольном порядке, как правило, не реже одного раза в месяц (если такой публикации нет, то это должно вас насторожить).

Норматив регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков. Минимально допустимое числовое значение норматива Н1 устанавливается в зависимости от размера собственных средств (капитала) банка:

• для банков с размером собственных средств (капитала) не менее 180 млн. рублей - 10 процентов;
• для банков с размером собственных средств (капитала) менее 180 млн. рублей - 11 процентов.

Если значения норматива у банка меньше указанных значений, то норматив не выполняется, что может служить основанием для лишения банка лицензии (Банк России обязан отозвать лицензию, если это значение стало менее 2%). Этот норматив можно понимать примерно так  - на 1 рубль собственных средств банк может выдать кредитов на сумму не более 10 рублей. Потеря банком 10 и более процентов своих активов, в том числе по причине невозврата кредитов, может означать, что у банка со значением норматива около 10% не останется собственных средств для расчета с кредиторами. Этот норматив показывает, что величина активов банка не является основой для принятия решения для выбора банка, т.к. необходима определенная величина собственных средств банка для покрытия рисков по этим активам.

Что вас должно насторожить при выборе банка:

• работники банка не могут не могут быстро проводить операции: проблемы с квалификацией и/или программным обеспечением (признак того, что банк не собирается дальше развивать бизнес);
• высокие проценты по вкладам физических лиц: значительно выше, чем в среднем по рынку и ставки рефинансирования ЦБ РФ (дела совсем плохи);
• отсутствие официальной финансовой отчетности за несколько последних отчетных периодов на сайте банка (может быть довольно критично, если это не халатность пиар-менеджеров).

Как мы знаем, высокие рейтинги международных агентств не гарантируют от краха даже крупнейшие по активам иностранные банки. Выживают те банки, которым спешит на помощь государство, но и оно не всегда успевает помочь.

Вывод. Для снижения риска потери денежных средств лучше открывать счета в нескольких банках, которые удовлетворяют вашим требованиям к надежности.

Написано специально для Информационного сайта «Начни свое дело» г. Москва      http://nachni-delo.ru