Российское законодательство не предусматривает возможности бесплатного предоставления кредитов. Речь идет о том,  что заемщику надо вернуть не только полученную сумму кредита, но и уплатить проценты. Это устанавливается несколькими нормативными документами:

• в соответствии со ст.821 ГК РФ заемщик, получивший денежные средства в кредит, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее;
• в соответствии со ст.1 Закона «О банках и банковской деятельности» банк предоставляет привлеченные денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Кто устанавливает процентную ставку по кредитам, и кто ее может менять. Процентную ставку в большинстве случаев устанавливает банк, и заемщик вынужден с этим соглашаться. Исключением являются «карманные банки», где уже сам заемщик может диктовать размер процентной ставки.

В соответствии со ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, и комиссионное вознаграждение по операциям, предусмотренные в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. То есть с точки зрения законодательства все выглядит несколько иначе, как и полагается в соответствии с  Гражданским кодексом, который определяет взаимоотношения сторон как равноправные.

Что касается изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке банком, то по отношениям, возникшим после 19.03.10, имеются следующие особенности:

одностороннее изменение банком условий кредитного договора

До 19.03.10 банк мог менять условия кредитного договора с физическими лицами по тем же правилам, которые относились к юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Как мы видим из таблицы, изменение условий кредитного договора для предпринимателя, оформившего на себя, как на физическое лицо, потребительский кредит, возможно только в лучшую сторону, не зависимо от желания банка, поэтому такие условия редко встретишь в кредитных договорах. А для юридического лица и индивидуального предпринимателя договорные отношения, как ни крути,  диктует банк.