Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также, хотя это не имеет места на практике, филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитные организации должны получить лицензию Банка России на совершение хотя бы одной банковской операции:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте.

Если кредитная организация получает лицензии на первые три операции, то она считается банком. Обычно небанковские кредитные организации (НКО) занимаются обслуживанием банковских счетов физических и юридических лиц, осуществлением расчетов и переводов денежных средств, инкассацией (3, 4, 5, 9 операции из списка). Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация".

Для получения лицензии уставный капитал (является составной часть собственного капитала) новой кредитной организации должен быть:

• для банка: не менее 180 млн. рублей;
• для небанковской кредитной организации: не менее 18 млн. рублей;
• для небанковской кредитной организации: не менее 90 млн. рублей, если она предполагает заниматься осуществлением расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Лицензия на осуществление банковских операций, предоставляющая кредитной организации право осуществлять банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте (генеральная лицензия), может быть выдана кредитной организации, имеющей собственные средства (капитал) не менее 900 миллионов рублей.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России и участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках, и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.

Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций. Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России") не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

Есть исключение из этого правила: Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании Федерального закона "О банке развития".

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Банк или небанковская кредитная организация как юридическое лицо может иметь любую организационно-правую форму хозяйственного общества, и в этом смысле они ничем не отличаются от обычного юридического лица. Поэтому банки бывают только коммерческими, это относится и к небанковским кредитным организациям. Опять же есть исключение: получение прибыли не является целью деятельности Банка России (ЦБ РФ) и Банк России является юридическим лицом, организационно-правовая форма которого отсутствует в ГК РФ.

Юридическое лицо, занимающееся банковской деятельностью без соответствующей лицензии, в частности, кредитованием, может быть:

• ликвидировано по требованию Банка России;
• лишено всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а так же штрафа в двукратном размере этой суммы с уплатой их в федеральный бюджет.

Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Написано специально для Информационного сайта «Начни свое дело» г. Москва      http://nachni-delo.ru